德江县探索“特惠贷”破解脱贫攻坚“困惑”之路
2017-08-14 09:01:17   来源:德江网    作者:田江   点击:

摘要:“特惠贷”项目对于贫困户来讲,绝对是一个增加收入的大好机会。但在开展这项工作之初,却受到了意想不到的“冷遇”。但是,德江县注重结合实际,积极为贫困户搭建致富平台,对有创业潜质、有种养殖技能基础的贫困户选择自主创业经营模式,对缺乏创业潜力的贫困户,则引导办理“特惠贷”入股县城投公司,从而享受到“特惠贷”这一惠民政策,对于探索深度贫困地区破解脱贫攻坚金融乏力的“困惑”也是当务之急。

主题词:特惠贷  脱贫攻坚  解疑

前 言

今年来,德江县加大力度实施金融扶贫,全县党员干部深入贫困户家庭,广泛宣传“特惠贷”政策,提高贫困群众对政策的知晓率。7318户贫困户抓住机遇,积极申请,争取“特惠贷”用于适合自身发展、能致富的产业,利用“特惠贷”为贫困户发展产业致富增添动力,有效缓解当地群众发展生产所需要资金短缺的难题,这为贫困户套上了脱贫致富的“双保险”。

全县按照《关于印发〈贵州省精准扶贫“特惠贷”实施意见〉的通知》(黔扶通〔2015〕96号)精神,为进一步做好扶贫开发金融支持与服务工作,一系列的金融杠杆措施为扶贫注入了新鲜血液。

一、精准扶贫“特惠贷”落实的总体情况

精准扶贫“特惠贷”是指运用人民银行支农再贷款在贫困地区实行优惠利率,引导金融机构降低贫困农户融资成本的政策优势,采取扶贫贴息补助、建立贷款风险补偿机制等措施,专门为建档立卡贫困农户提供“5万元以下、3年期以内、免除担保抵押、扶贫贴息支持、县级风险补偿”的低利率、低成本贷款,帮助贫困农户“换穷业”。

(一)贷款扶持对象和模式。2017年以贫困户18364户贫困人口都能享受到“特惠贷”,通过实施精准扶贫“特惠贷”,为到2020年贫困人口稳定实现“两不愁、三保障”。精准扶贫“特惠贷”发放的对象是扶贫主管部门建档立卡的贫困户,凡可以创收增收的项目均可申请贷款,重点扶持蔬菜、精品水果、中药材、核桃产业、茶叶种植、花椒产业等产业项目,重点扶持经济合作组织内、利益联结机制内的建档立卡贫困农户。采取“1+N”的发展模式,对能够帮扶、辐射带动建档立卡贫困户脱贫致富的新型农业经营主体、对发挥扶贫带动效益的专业合作社和扶贫龙头企业给予支持,通过发挥示范效应,引领带动贫困农户脱贫致富。

(二)实施程序和具体步骤。对建档立卡贫困户5万元以内的贷款,按实际贷款利率给予贴息补助,最高不超过人民银行公布的同期同档次基准利率标准。每年从因素法分配切块到县资金中安排不低于15%的资金,足额用于贴息,不足部分由省分配到县的扶贫专项资金和县财政增加财政专项预算解决。以自有资金发放的贷款,按照承贷金融机构系统的要求确定贷款利率,原则上要按照同期、同等条件下最低优惠利率执行。

乡镇(街道)扶贫工作站从建档立卡系统中筛选符合贷款申请条件的贫困农户,向承贷金融机构推荐。乡镇(街道)扶贫工作站根据精准扶贫建档立卡要求,对符合信贷支持的贫困户,协同乡镇政府、街道办事处、驻村工作队等部门审核调查,向承贷金融机构推荐并提供农户花名册。金融机构开展精准扶贫建档立卡贫困户信用等级评定。金融机构依据乡镇(街道)扶贫工作站提供符合信贷条件的建档立卡贫困农户名单,按照黔扶通〔2015〕96号文件精神进行建档立卡精准扶贫贫困户信用等级评定。承贷金融机构按“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理”的授信、用信管理方式,向贫困农户发放贷款。扶贫部门与承贷金融机构按季度进行贴息结算。建档立卡贫困户贷款贴息,由贷款发放银行按季度汇总贷款明细,经乡镇(街道)扶贫工作站审核后,代建档立卡贷款贫困户向县级扶贫、财政部门统一申请贴息补助。由县级扶贫、财政部门共同审核后,按《贵州省财政专项扶贫资金报账制管理实施细则》(黔财农〔2014〕85号)有关规定拨付贴息资金。

(三)建立贷款风险补偿机制。县级财政每年预算本级一般公共预算收入增量的10%作为扶贫专项资金,并将其中的50%注入风险补偿基金,按规定为建档立卡贫困户提供贷款风险补偿,滚动使用。县人民政府在承贷金融机构开立“特惠贷”小额信用贷款风险补偿金专户,用于核算担保资金的余额、利息收入、损失补偿等;贷款风险补偿金由县财政局、县扶贫办进行管理、运作,实行封闭运行,专款专用,任何单位或个人不得擅自动用、挪用“特惠贷”小额信用贷款风险金;经县扶贫办和县财政局共同确认后专项用于代偿不良“特惠贷”小额信用贷款。“特惠贷”小额信用贷款风险金专户利息收入按照收支两条线进行管理,上缴县级财政后统一安排使用,专项用于“特惠贷”工作开展。“特惠贷”小额信用贷款按照“风险共担、损失补偿”的原则,由贷款风险补偿金和承贷金融机构共同承担贷款本金风险及损失。贷款逾期超过30天,经催收借款人仍无力归还贷款的不良“特惠贷”小额信用贷款,承办银行向县扶贫办提交履行清偿申请,经县扶贫办、县财政局审核后,提交县扶贫开发领导小组审定,对符合条件的按照风险补偿原则,从贷款风险补偿基金专户中按照约定比例划拨贷款本金至承贷机构。“特惠贷”小额信用贷款风险补偿金,专项用于对承贷金融机构向精准扶贫建档立卡贫困户发放的“特惠贷”小额信用贷款后产生的呆账代偿。由于天灾人祸等不可抗力因素造成借款人不能归还贷款的本金损失,经承贷机构进行呆账认定的,经县扶贫办、县财政局审核上报县扶贫开发领导小组审定后,本金损失承担比例由县人民政府与承贷金融机构在协议中进行明确;同时积极鼓励精准扶贫建档立卡贫困户购买人身意外信贷保险;保险赔偿金可直接用于贷款偿还。贷款损失补偿后,各乡镇政府、街道办事处、县扶贫办等相关部门须协助金融机构向借款人继续追偿贷款本息,收回的金额优先用于偿还结欠的贷款利息,剩余金额按照风险补偿比例归还承贷金融机构及风险补偿基金专户。

二、具体做法

(一)以“特惠贷”为抓手,提高贫困户贷款获得率。发挥好“特惠贷”精准扶贫农户小额信用贷款作用,为扶贫部门确认的精准扶贫建档立卡贫困户提供低利率、低成本的农户小额信用贷款,降低精准扶贫建档立卡贫困户的贷款成本和经济负担。优惠贷款利率,以支农再贷款资金及支农再贷款资金匹配资金发放的贷款,按照人民银行支农再贷款利率的有关规定执行。因自然灾害、农产品价格波动等客观原因造成无法按原定期限正常还款的农户,符合展期条件可以申请贷款展期,让农户充分享受精准扶贫、助农发展的惠农政策。

(二)强化管理和考核,确保扶贫开发取得成效。结合实际制定工作计划,摸清建档立卡贫困户的致贫原因,做到全面评级授信。做好精准扶贫建档立卡贫困户的建档评级授信和贷款发放工作,重点考核建档面、评级授信面和贷款面的监测指标,把扶持贫困户户数、户均增收情况等实效与主管部门、乡镇综合考核挂钩。加强“特惠贷”小额信用贷款的管理,确保信贷资金真扶贫扶真贫。充分用好国家政策,把财政扶贫贴息资金的分配与扶贫实效结合起来,体现奖优罚劣的激励机制,使扶贫信贷资金发挥最大效益。

(三)以致富带头为引领,有效推进精准扶贫。充分发挥中小企业、农民专业合作社、种养大户等带动贫困户的作用,引导贫困户通过土地、资金等入股,取得分红增加收入,参与务工增加收入。引导龙头企业、涉农企业、专业合作社与贫困户开展订单农业模式,带动贫困户在产业结构调整中增加收入。培育返乡农民工创业示范企业,带动贫困户就近就地就业,拓宽贫困户增收渠道。

(四)强化对接和协作,完善风险防范机制。政府主管部门和承贷金融机构要建立信息沟通及反馈机制,做到扶贫对象精准、脱贫退出精准、返贫继续扶持精准、“特惠贷”投放精准,共同研究解决好精准扶贫建档立卡贫困户贷款贴息、扶贫资金账户开立及工作中出现的各种突出问题。要加强与人民银行沟通,争取人民银行支农再贷款支持,加大对贫困户的信贷投入,减轻贫困户融资成本。加强与保险公司合作,做好贫困贷款户意外保险、疾病死亡保险、人身保险、产业保险等险种的投保工作。用实用好扶贫小额信贷风险补偿基金,做好防范和控制贷款风险,促进“特惠贷”小额信用贷款良性循环和健康发展。

(五)加强宣传总结,营造浓厚氛围。乡镇(街道)、村和承贷金融机构要充分利用进村入户建档评级契机,加大精准扶贫“特惠贷”产品的宣传力度,提高扶贫户对产品的认知度和信任度,鼓励扶贫户积极参与建档评级授信工作,及时取得贷款支持,发展产业增加收入,加快脱贫致富步伐。对金融扶贫工作措施和取得成效要及时进行总结,好的做法和经验要及时进行宣传报道,形成金融扶贫的良好氛围。

(六)建立精准扶贫“特惠贷”工作机制。搭建信息共享平台,实现乡镇(街道)、村委会、金融部门、驻村工作队信息对称。以行政村为单位,由群众推选3-5名代表成立“特惠贷”风险管控小组,配合金融部门监督借款户贷款的使用,确保“特惠贷”信贷资金用于产业发展。

(七)精准贷款扶持对象管理。承贷金融机构要对精准扶贫农户小额信用贷款档案归入农户信贷档案进行管理,定期或不定期与扶贫部门比对精准扶贫建档立卡农户清册,及时删除脱贫农户与增加返贫农户名单。

(八)建立“特惠贷”发放台账。精准扶贫“特惠贷”实行台账式管理,及时逐笔登记贷款发放和收回、脱贫、返贫等情况,填列《“特惠贷”精准扶贫农户小额信用贷款台账》,并对这部分信贷档案专门标识。

截止7月底,全县“特惠贷”累放8855笔38034.94万元,覆盖建档立卡贫困户7318户,贷款余额31250.83万元,2017年新发放2397笔9844.51万元。累计安排贴息资金2282.75万元,已使用贴息资金997.84万元,已贴息到2017年第二季度。

三、存在的突出困难和问题

(一)由于建档立卡系统实行动态管理,建档立卡贫困户无法稳定,很多贷款户被多次回头看清除系统,针对被删除的贫困农户已经贴息出去的利息怎么解决?请求省级层面给予明确指示,我们以好应对今后的审计。

(二)政令不畅通,操作部门与金融部门之间存在着各说各的调各唱各的戏,宏观上说得信心满满操作中却无从下手。一是以往的任何文件并没有明确规定不允许将资金打捆到县级融资平台,而《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》(银监发〔2017〕42号)中又明确不能将扶贫小额信贷打包用于政府融资平台,之前已经打捆了怎么办?二是风险防控无法用宏观决策指导好微观操作,对贫困户项目选点上“精准”不到位,贷后管理责任就出现不力。同时,也有出现非贫困户享受相关政策情况及改变贷款用途情况。

(三)有关规定对抵押的登记部门确认不统一,致使操作所适从。一是《贵州省精准扶贫“特惠贷”实施意见》(黔扶通[2015]96号)文件中明确凡可以创收增收的项目均可以申请贷款,《关于进一步做好精准扶贫“精扶贷”工程的通知》(铜府办发[2016]260号)文件中又扩大了资金使用范围,即贫困户医病、送子女上学、修房等均可以申请贷款,《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》(银监发〔2017〕42号)中又明确不能用于建房、理财等非生产性支出,针对这种省、市文件打架的情况,基层是不知道以哪个为准?对于贷款户资金的用途核实存在极大困难。二是对乡村干部金融扶贫相关政策措施的培训不到位,金融扶贫政策宣传力度不够,执行政策存在走样现象。还有各部门相互配合方面存在协调不力,共同协商、解决工作存在的问题不主动。

(四)工作没有时段性,扶贫数据平台锁定结果是动态管理,而“特惠贷”是静态不变,导致数据之间兼容性不强。

锁定时点数据在动态与静态之间形成不了清晰证据,导致依据性不力,致使操作性不强。这样导致金融部门贷款程序、评级授信等方面存在着人为因素,贷款农户对于金融扶贫政策及相关责任与义务不明了。

四、对策建议

争取信贷政策支持,扩大资金来源渠道。一是增加扶贫再贷款额度。积极争取人民银行支农再贷款和扶贫再贷款规划优先向77个贫困村倾斜并全面落实支农和扶贫再贷款利率优惠政策;二是适当放宽信贷限制。协调人民银行合理设置差别准备金动态调整公式相关参数,允许对扶贫贡献大、贫困户支持多的金融机构适当突破贷款规划,增加贷款投放。协调银监部门完善金融机构差异化扶贫监管政策,适度放宽“特惠贷”不良贷款风险考核监管的容忍度,在金融机构同期各类贷款不良率基础上放宽1-2个百分点;三是扩大承贷银行范围。积极争取人民银行、银监等部门的政策支持,探索将“特惠贷”承贷银行范围扩大至农业银行、邮储银行、村镇银行、贵州银行和贵阳银行,充分利用各家银行现有惠农信贷产品,建立对应的贴息和风险补偿机制。

规范贷款贴息政策,实行差别化贴息。一是规范财政贴息政策。在县级财政紧张的情况下,建议由省财政负责集中拨付贷款贴息资金,加强与农信社衔接,建立贴息保障机制,将政府贴息方式由按季贴息调整为按年贴息,将银行扣息时间也调整为按年扣息,并提前支付政府贴息,让贫困户不再先行支付利息;二是实行差别化贴息政策。对“特惠贷”自主使用和参与民营企业及政府平台公司生产经营的资金实行差别化贴息,原则上对于贫困户自主使用以及通过新型农业经营主体、农业龙头企业投向产业发展的贷款实行全额贴息,对集中使用入股工业企业及政府平台公司等经营的非农项目降低贴息比例或不予贴息,引导“特惠贷”资金投向农业、畜牧业,手工业、乡村旅游业等生产经营。

完善风险管控机制,加强资金风险管理。一是严格落实风险补偿资金政策。按照扶贫贷款金额和风险补偿资金1:10的比例,及时动态补充匹配风险补偿资金。各级政府和农信社要严格按照8:2的比例进行风险承担,既要防止政府承担过多的风险责任,也不能将风险全部转嫁给银行;二是加强贷款资金的监管。各级政府有关部门和农信社要严格识别贷款对象,严格界定贷款用途,防止冒贷、转贷,防止虚报户数、虚报需求或以贫困户的名义骗贷,问题突出的要严肃追究乡镇领导、村干部和驻村工作队干部的责任。要监督贷款户将贷款用于发展富民增收产业一经发现,承贷金融机构可及时收回贷款并列入诚信记录,政府有关部门不再给予贴息;三是开展“特惠贷”保证保险。通过保证保险为贫困户增信,探索建立“政府+银行+保险”的风险分担机制,试点以风险补偿资金购买贷款保证保险。

规范贷款投向,完善利益联结机制。一是严格规定“特惠贷”投向。进一步修订“特惠贷”实施方案,明确“特惠贷”投资方向为带动农民脱贫增收的产业,严禁将“特惠贷”资金入股平台公司和工业企业;二是遵循自愿使用原则,不搞“一刀切”。对有经营能力、有致富门路的贫困户要支持自主经营使用、发展致富项目;对缺乏致富能力、无致富项目的贫困户要发挥基层政府的政治优势和组织优势,通过联合、入股、流转、托管等方式,把贫困户有效组织起来,提高贷款使用效益;三是搭建利益联结机制。按照“一县一特、一村一品”等现代农业发展理念,采用PPP模式,整合政府产业扶贫资金,撬动社会资本投入,建设一批有规模、有特色、有品质的农业现代产业园。依托农业现代产业园,搭建“政府+企业+特惠贷+贫困户”的产业扶贫利益联结机制,让有劳动能力的贫困户既能获得分红,还能深度参与产业链分工,增强自我发展能力。

加强政策对接,确保量化入股模式常态化。一是设置“特惠贷”政策巩固期。在2020年后继续扶持5年,支持力度不减,延续免抵押担保和政府贴息等政策,确保实现稳定脱贫;二是盘活农业基础设施,逐步替代“特惠贷”分红增收。建议对政府在产业扶贫中投资形成的存量和增量农业基础设施进行确权,量化为股权,划归村集体经济组织成员所有。政府投资形成的股权,在三到五年的培育期内可不参与分红,三到五年后每年分红资金归村集体经济组织所有,经村集体经济组织再次分配给低收入农户,逐步替代“特惠贷”对贫困户的分红保障作用;三是引导贫困户用好分红资金。建议贫困户暂享5%现金分红,高于5%的部分以股份形式再投入村级集体经济或龙头企业,由村级集体经济或龙头企业投资扩大再生产,滚动发展,保证“特惠贷”偿还后脱贫农户还有增收的来源。

加强责任落实,推动“特惠贷”政策落地。一是加强政府的责任落实。建议在县级设立扶贫贷款工作办公室,机构设在县扶贫办,统一对“特惠贷”工作安排调度,县级扶贫贷款工作办公室负责完善“特惠贷”工作方案和组织扶贫项目,乡镇、村支两委与农信社开展贷款入户调查、农户选择、产业引导、带动对接等基础工作,做好贷款发放和使用工作。二是加强银行的责任落实。建议各级农信社对有产业对接的建档立卡贫困户,不得再加设年龄等门槛,对有不良信用记录但已还清贷款的贫困户应适当降低贷款的信用条件,给予贷款支持;严格落实“特惠贷”利率不得高于基准利率的政策规定,对前期发放的高于基准利率的“特惠贷”,要安排资金进行置换。

 

责任编辑:李润

上一篇:德江——区域性中心城市的定位和革命历史溯源
下一篇:最后一页

分享到: 收藏